Спасение от ипотеки.

Спасение от ипотеки.

В ТАТАРСТАНЕ ВСЕГО ЛИШЬ ПЯТЬ ЗАЕМЩИКОВ СМОГЛИ РЕСТРУКТУРИЗИРОВАТЬ ПРОБЛЕМНЫЕ ИПОТЕЧНЫЕ ЗАЙМЫ
Широко разрекламированная чиновниками программа реструктуризации ипотечных кредитов, которая должна была стать спасительным кругом для заемщиков, потерявших работу, демонстрирует свою нежизнеспособность. За два первых месяца действия программы (с конца февраля) во всей России реструктуризировано около ста ипотечных кредитов. От Татарстана одобрено только пять заявок, хотя число проблемных жилищных займов в республике идет на сотни.
КТО ПОМОЖЕТ ДОЛЖНИКУ?
На рассмотрении в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) находятся 2 тыс. заявок на рефинансирование кредитов. 52% заемщиков, чьи заявки поступили в АРИЖК, получили отказ.
Причинами провала программы эксперты считают слишком жесткие требования к заемщикам и постоянно меняющиеся правила игры. На деле антикризисная мера оказалась вовсе не бесплатной рукой помощи, а новой разновидностью кредита, который вгоняет заемщиков в еще более глубокую финансовую яму. При этом осуществляется все это с подачи государства, которое, принимая программу, вроде бы имело исключительно благие намерения.   
Реструктуризацией проблемных ипотечных кредитов призвано заниматься   Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, являющееся "дочкой" Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - АИЖК, 100% без одной акций которого принадлежат государству.
В Татарстане оказанием помощи ипотечникам, потерпевшим финансовое фиаско, централизованно занимается Ипотечное агентство РТ – официальный представитель АИЖК в Татарстане. В свою очередь каждый банк, выдавший ипотечный кредиты, который впоследствии оказался проблемным, вправе самостоятельно собирать документы и отправлять на рассмотрение в АРИЖК.
По признанию и тех и других, ситуация с реструктуризацией ипотеки в республике обстоит, мягко говоря, не блестяще. Как сообщила газете "БИЗНЕС Online " заместитель гендиректора по кредитованию ОАО "Ипотечное агентство Республики Татарстан" Эльвира Галяутдинова, с начала действия программы агентство направило в АРИЖК 23 заявки, из них на данный момент одобрение получили только пять. Реально же людей, которые сегодня испытывают проблемы с выплатой ипотеки, гораздо больше. По словам гендиректора ИА РТ Андрея Симакова, только за последний месяц с просьбой о реструктуризации кредита в агентство обратилось 236 человек.
ПОМОГАЮТ ТОЛЬКО САМЫМ БЕДНЫМ И МАЛОГАБАРИТНЫМ
По мнению экспертов, одна из причин столь низкой эффективности работы АРИЖК – непостоянный список требований к заемщикам, из-за этого людям приходится собирать пакеты документов по нескольку раз.
Второй момент: сито, сквозь которое АРИЖК просеивает заявки, оказалось чрезвычайно мелким. К примеру, квартира, купленная по ипотеке, должна быть единственным жильем, имеющимся у заемщика. Все участники ипотеки должны быть прописаны в приобретенной квартире. Площадь жилья на одного человека не должна превышать 50 кв. м. Реструктуризация не распространяется на жилье без оформленного права собственности, а это большинство квартир в новостройках. Наконец, заемщики не должны иметь никакого ликвидного имущества.
- Государственная программа помощи ипотечным заемщикам, испытывающим финансовые трудности, своевременная и нужная. Другое дело, что далеко не все заемщики соответствуют критериям программы реструктуризации. Кроме того, клиенту, планирующему воспользоваться предлагаемой программой, следует учесть, что по истечении 12 месяцев на него ляжет двойная долговая нагрузка – то есть погашать придется два кредита одновременно, - говорит руководитель кредитно-кассового офиса в Казани ООО "Городской Ипотечный Банк" Ринат Габдрахманов.
ЛУЧШЕЕ СРЕДСТВО ОТ КРЕДИТА - НОВЫЙ КРЕДИТ?
Платность реструктуризации – ключевой момент, который мешает программе стать более эффективной и популярной. АРИЖК предлагает два варианта реструктуризации – стабилизационный заем и смешанный договор. В обоих случаях – это кредит под 14% годовых, а вовсе не безвозмездная помощь от государства. При этом даже во время льготного периода заемщик не освобождается от платежей полностью. А через год он будет вынужден платить больше, в среднем, на 10-15% (по данным официального сайта АРИЖК). Другими словами, попадает в еще большую финансовую кабалу. Никто не даст гарантию, что через год кризис кончится, безработные найдут новые рабочие места, а уровень зарплат поднимется на прежний   уровень.
Узнав о том, сколько придется платить через год, люди в большинстве случаев отказываются от такой "помощи", предпочитая выкручиваться самостоятельно, например, продав ипотечную квартиру или сдавая ее в аренду.
Председатель гильдии риэлторов РТ Валерий Абсалямов по-своему объясняет, почему получить реструктуризацию не так-то просто. "АРИЖК – тот орган, в который банку надо идти, условно говоря, как на прием в исполком. Писать бумаги, сидеть в очереди". "Зеленая улица", по его мнению, может быть у государственных банков вроде ВТБ или Сбербанка, остальные же оказываются в роли просителей, а ходить на полусогнутых банкам не очень-то хочется. "Конечно, реструктуризация – это неплохо, это живые деньги, но и забот она добавляет немало".
Есть и другое мнение - что среди тех, кто пишет заявление на реструктуризацию, изначально не так много клиентов, которые действительно нуждаются в программе. "Нередко заемщики пишут заявление на реструктуризацию "на всякий случай", опасаясь, что в ближайшее время появится риск потери или уменьшения дохода", - считает Ринат Габдрахманов.
АИЖК ОСЛАБЛЯЕТ ХВАТКУ
Скромные результаты работы АРИЖК подталкивают агентство смягчать первоначальные требования. По данным минстроя РТ, с 15 апреля этого года право реструктурировать ипотечные кредиты получили покупатели комнат, а также заемщики, не прописанные в квартире. "Если раньше рассчитывать на помощь АРИЖК можно было только после продажи почти всего ликвидного имущества, то сейчас речь идет лишь об имуществе, продажа которого возможна в течение определенного времени (срок обсуждается). Если стоимость имущества не покрывает платежи по ипотечному кредиту в течение года, то требование его продажи снимается", - сообщается в пресс-релизе ведомства. Другими словами, продавать телевизор и детскую коляску для расплаты по кредиту теперь не требуется. И на том спасибо.
АЛЬТЕРНАТИВА – ОТ БАНКОВ
Несмотря на послабления, реструктуризация для абсолютного большинства обедневших ипотечников оказывается недоступной. Многие банки вводят свои "антикризисные" программы по поддержке клиентов. К примеру, выдают короткие кредиты в случае, если заемщик не может вовремя расплатиться по кредиту. Банк может также предложить новый кредит на один-три года, но условия будут незавидные. По словам Рината Габдрахманова, Городской Ипотечный Банк до настоящего времени не выдавал кредиты по стандартам АИЖК, поэтому с каждым заемщиком, попавшим в сложное финансовое положение, приходится работать в индивидуальном порядке, учитывая его семейную, жилищную и финансовую ситуацию.