Правительство на этой неделе продлило действие программы государственного субсидирования ипотеки до 1 января 2017 г. и изменило ее условия. Ставка банка по ипотечному кредиту, выданному с 1 марта, будет субсидироваться до уровня ключевой ставки ЦБ плюс 2,5 процентного пункта вместо прежней надбавки в 3,5 п. п. При этом ставка для заемщика по-прежнему не должна превышать 12% годовых.

Остальные параметры кредитов не изменились. Как и прежде, по программе субсидированной ипотеки банки могут выдавать людям займы на покупку жилья в новостройках (готовых или незавершенных), а также жилых помещений с земельным участком у юридического лица (застройщика, инвестора) по фиксированной ставке, не зависящей от готовности объекта. Ограничений по количеству переуступок прав требований по договору долевого участия в программе нет. Но последним продавцом должно быть юридическое лицо.

Максимальная сумма такого кредита – 8 млн руб. в Москве и области, а также в Санкт-Петербурге и 3 млн руб. для остальных регионов. Первоначальный взнос – не менее 20% стоимости жилья, срок кредитования – не более 30 лет.

При этом у банков остаются свои системы оценки платежеспособности заемщика. «Если потенциальный заемщик соответствует условиям программы с господдержкой, но не удовлетворяет требованиям банка, то банк может ему отказать в кредите с господдержкой», – предупреждает старший вице-президент банка «Глобэкс» Татьяна Жаркова.

Страхование объекта и жизни заемщика обязательно. Банки могут не требовать личного страхования заемщика, но лишь до регистрации собственности. За уклонение от страхования на очередной год банки наказывают рублем. «При неисполнении заемщиком условия о полном страховании рисков после выдачи кредита его ставка увеличится на 1%», – предупреждает представитель Банка Москвы. Так действует и Сбербанк.

Программа пользовалась большим спросом особенно в последние месяцы, по данным банков, в январе – феврале ипотека с господдержкой составляла более половины в выдаче жилищных займов.

Ставки выросли

До 1 марта ставки субсидированных кредитов у большинства банков были ниже установленного правительством максимума и не превышали 11,5%. Но банки вынуждены компенсировать размер субсидии за счет повышения ставки по кредитам почти до разрешенного предела, отмечает директор департамента продаж «Абсолют банка» Иван Любименко.

С 1 марта ставка по ипотеке с господдержкой в Сбербанке, «ВТБ 24» и Банке Москвы выросла с 11,4 до 12% годовых, в «Абсолют банке» – на 0,7 до 11,95% годовых, в Райффайзенбанке – с 11–11,3% до 11,5–12% годовых, в «ХМБ Открытие» – с 11,55–11,9 до 11,95% (см. таблицу).

Некоторые, как «Уралсиб» и «Дельтакредит», пока не утвердили новые условия кредитования и не принимают заявки на кредиты. Банк «изучает параметры программы и рассматривает возможность продления участия в ней», сообщил представитель «Уралсиба». Такая же ситуация в «Дельтакредите».

Новые ставки будут распространяться только на займы, выданные с 1 марта. «По договорам, заключенным до 29 февраля 2016 г. включительно, действуют старые условия (11,4% годовых)», – говорит директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

Дешевле не будет

Когда год назад программа субсидирования ипотеки только внедрялась, банки также устанавливали максимально возможные ставки, но спустя месяц-два снизили их в среднем на 0,5–1 п. п.: заставила конкуренция за хороших заемщиков.

На этот раз ждать заметного снижения стоимости кредитов не стоит, полагают банкиры. Вице-президент «Открытия» Анна Юдина считает, что после сокращения размера госсубсидии вероятность падения ставок очень мала: ставки ниже 12% будут убыточны для банков.

Возможность получить более выгодные условия кредитования может появиться у покупателей квартир в отдельных строящихся комплексах в рамках совместных программ банков и застройщиков, напоминает начальник отдела залогового кредитования Бинбанка Анастасия Якупова. Банки предлагают покупателям жилья в новостройках своих партнеров кредиты на базе ипотеки с господдержкой с дополнительным субсидированием ставки застройщиком под 11–11,5% на весь срок либо под 7–10% в первые 1–3 года с переходом затем к 12%